火災保険の風災・雹災・雪災に付く免責金額！免責は必要なの？
火災保険の補償によっては免責をつけれるものがあります。
「免責と言われても、初耳・・・」
そんなあなたに、
火災保険における免責についてお伝えしていきます。
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免責とは？仕組みを理解しておくと保険料の節約にも
免責とは「責任ヲ免除する」意味のこと。
簡単に言えば「保険金を支払いませんよ」という事です。
主な例では、故意、保険金詐欺、補償の不担保＆範囲外、
地震・噴火・津波など火災保険の補償外です。
免責金額とは
「設定した金額以下の損害の場合は保険金が支払われません。」
免責金額20万なら
「20万以上の損害の時、20万を差し引いてお支払します」
と言う事です。
簡単に言うと「20万は自己負担」と言う事です。
免責の考え方は
「被害金額」-「免責金額」＝「保険金の額」
被害が有っても被害金額が免責金額を超えそうに無いものは
敢えて免責を外す事も選択肢の一つになることを覚えておいて下さい。
免責金額を上げれば、保険料は節約できます。
損害金額を自己負担する方法にも2種類あること知ってた？
損害金額を自己負担する方法には2種類あります。
- 免責（エクセス）方式
- フランチャイズ方式
一般的に使われているのは免責（エクセス）方式ですが
まれにフランチャイズ方式のものも存在しますので
火災保険の契約前にはどちらかの確認が必要です。
フランチャイズ方式とは
「免責金額を超えれば、保険金を全て補償します」
というもの。
フランチャイズ方式で免責20万の場合、
被害額30万円なら30万まるまる補償されます。
保険会社によって、免責（エクセス）方式かフランチャイズ方式か？
また、免責金額を付けれる補償も異なりますので
見積りの際には必ず確認しておきましょう。
【要チエック】免責設定のメリットデメリット！契約時に確認を
火災保険で免責金額を設定すると
メリット・デメリットがあります。
免責設定は、損害保険会社が少額の事故は
事故処理手続きすると事務など経費倒れするので、
対応しなくてもいい様に設定したものです。
免責金額を設定した際のメリットは
「保険料が安くなること」。
保険会社は事故処理しなくても良くなるので
その分、保険料を安くしてくれます。
逆に少額の事故の際も保険金が出るように免責金額を０に設定すると・・・
保険料が大きく上がります。
免責金額を設定した際のデメリットは
「少額の事故には保険金が出ないこと」。
近年ではよく起こる事故の代表格「破・汚・損」。
免責を付けても修理費用も高少額なので、
免責の範囲内で収まるケースも多いのが実情です。
そうなると、修理費用は実費払いになることに・・・
「風災」の場合は免責が基本２０万円ですが、
この免責金額を減らす事もできます。
免責金額を２０万に設定していた場合、
風で看板が飛んできて、雨どいが壊れた時の
見積もりが１５万なら補償適応外（無責）
と認定されてしまいます。
【丸秘ネタ】保険会社が免責金額を通常20万に設定している理由
火災保険では自然災害の場合には、
20万の免責が付くのが通例です。
この20万円という金額設定が曲者。
補修のために足場を組んで必要箇所を直すと
丁度この金額以下になることが多いんですよね！
例えば業者に修理を依頼して見積もり金額が
19万5,000円の場合は免責金額20万以下なので無責。
保険金は全く支払われない事になってしまいます。
保険金を払わずに済ます策略と言うか
過去の事故の支払いデーターに基づいて
算出しているので精度が高い数値です。
でも、ご安心を！
最近の火災保険では保険会社によっては
特約で免責額の金額を変更できる様になっています。
会社によってですが10万円・5万円・3万円・1万円・免責なしといった具合です。
【関連記事】各損害保険会社の特徴！理想の火災保険が見つかる
免責金額の変更が必要？お住まいの環境次第の時代は終焉した
最近の自然災害から免責金額の設定は
お住まいの環境次第の時代は終わったように思います。
こんな場合は要注意
- 近くに大きな川が有る
- 毎年雪が沢山降る
- 台風が必ず来る
この様な住環境なら、免責は設定しないほうがいいでしょう。
火災保険の基本補償の一つに風災・雹災・雪災が
あります。
台風、旋風、竜巻等の風災や豪雪、雪崩等の雪による損害を補償するものです。
損害保険料率算出機構の報告では火災保険で支払われる保険金の額は
「火災よりも自然災害とその他の事故が多い」
と言われています。
火災保険を有効に使うには補償内容を理解しておく事も必要です。
風災・雹災・雪災が適応される？被災時は報告前に証券を確認
風災・雹災・雪災で適応できるのは
何も屋根だけではありません。
所有する建物に付随する設備も補償の対象です。
また、風災・雹災・雪災が原因での水漏れも
補償の対象となります。
これら全て風災・雹災・雪災が原因で
何らかの被害があったケースです。
被害の具体例
- 屋根：飛来物や雪が積もった事による破損
- カーポート：飛来物や雪が積もった事による屋根や柱の破損
- ガラス：飛来物や雹による破損
- 雨樋：暴風や雪が積もった事による破損
- 瓦：飛来物や雪が積もった事による破損・ズレ
- アンテナ：飛来物や雪が積もった事による破損
- 雨漏れ：飛来物や雪が原因で穴が空き、雨が侵入しての破損
- 水濡れ：飛来物や雪が原因で穴が空き、水が侵入しての破損
- 家屋：台風や雪崩による崩壊
万が一被災した場合は必ず証券を確認する。
証券の確認が終わり自身の見解を持った上で
保険会社か修理業者に相談するようにして下さい。
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免責ゼロが正解？保険料が３割上がるか自己負担増を選択するか
保険会社によって様々ですが、免責金額は
0円から20万円まで設定できます。
免責のメリット・デメリットでもお伝えしました
免責金額が0円設定だと保険料が高く、
免責金額が大きいと保険料は安くなる。
実際に事故が起き見積もりが免責以下の金額なら
無責となり保険金は支払われません。
こうなると、金額にもよりますが、
何の為の火災保険か考えさせられますよね。
起こる確率が高いものは、免責金額を低く設定しましょう！
でも、免責なしにするとその分保険料が高くなる・・・
免責金額を決める際には保険料をまず出して、
お住まいの地域の災害の起こる確率を考えて
設定するようにしましょう。
もし、現在加入中の火災保険が
「免責なしで補償内容もフルカバー」
で設定されているなら・・・
免責を見直す事で保険料を大きく節約できるかも？
ただ、最近の火災保険はセットプランになっていて、
免責金額を変更できない物もあるのでご注意くださいね。
一度、一括見積もりで損保各社の補償内容や保険料を比較する事をおススメします。
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火災保険は基本補償はどの会社でも、ほとんど変わりません！
ただ、免責の付け方や独自の特約などがあり
付け方で内容も保険料も変わってきます。
普通なら大手企業をおすすめしますが
大手は事業費が多く、保険料も割高です。
逆にネット系は事故の際の窓口が少なく
保険金請求に時間が掛かってしまう事に！
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現在の保険契約を見直す際は
多くの損害保険会社の見積もりを
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